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商业银行贷款诉讼时效的保全


发布时间:2016-07-06


    在当前宏观经济下行压力增大的严峻形势下,商业银行贷款风险管控问题的重要性日益凸显,而贷款诉讼时效保全问题也成为各行贷款风险管控的关键。目前,贷款诉讼时效问题在各商业银行均普遍存在,已对各行信贷资金安全造成严重威胁,不仅增加了不良贷款清收处置的难度,也给各行造成了难以挽回的财产损失。为了更好地保全银行贷款债权、有效防范债权诉讼时效风险,维护商业银行信贷资产安全,本文针对目前银行贷款业务中容易出现的诉讼时效风险进行分析,并提出相应的应对建议。

一、商业银行贷款诉讼时效概述

  (一)诉讼时效的概念及特征。

  所谓诉讼时效,是指权利人在法定期间内不行使权利,即丧失请求法院依诉讼程序强制义务人履行义务的权利。简言之,就是权利人在法定期间不起诉,即丧失胜诉权的制度。在诉讼时效的概念中,点出了"法定期间"和“胜诉权”的概念,这就是我们所说的"诉讼时效期间",在我国民法中诉讼时效期间分为三种:一般诉讼时效期间、特殊诉讼时效期间、最长诉讼时效期间。在商业银行贷款业务中,经常接触到的,是"一般诉讼时效期间",即2年的诉讼时效期间。胜诉权是实体意义上的诉权,丧失胜诉权,并未消灭贷款债权的实体权利,也不消灭程序意义的起诉权,债权人仍可向法院提起诉讼,此时,贷款债权变为自然债权,对于自然债权的履行,遵循的是当事人自愿原则,但一旦履行,便受法律的保护,不得反悔。掌握了法定期间和胜诉权的概念,诉讼时效的特征就非常清晰了。我国民法上诉讼时效有如下特征:

  1.诉讼时效属于消灭时效,诉讼时效完成后,权利人丧失获得诉讼救济而实现其权利的可能性,即消灭程序意义上的诉权,即胜诉权。银行贷款债权丧失诉讼时效后,债权便变为自然债权。

  2.诉讼时效完成并不消灭实体权利。银行贷款债权丧失诉讼时效后,债权便变为自然债权。对于自然债权,当事人自愿履行的,不受诉讼时效的限制。诉讼时效期间届满后,义务人自愿履行义务,债权人有权受领,且债务人不得以时效届满为由要求返还。

  3.诉讼时效属于法律强制性规定。其具体内容由国家法律作出规定,当事人不得以协议方式约定对时效期间进行限制和排除适用。我认为诉讼时效制度理论上适用诉讼时效届满抗辩权发生说是较为合理的,按此理论,在诉讼期间,当事人没有主张诉讼时效抗辩的,法院不应主动审查和适用诉讼时效,视为当事人放弃时效利益。

  (二)商业银行贷款诉讼时效管理的基本现状。

  长期以来,商业银行在贷款的审查管理上,普遍重视信贷的事前审查,淡化事中事后监督程序。各行在事前审查的制度流程及形式要件方面都有非常严格的规定,但贷后管理体制机制却不完善甚至缺失,相关催收的管理制度也未得到有效落实,原因主要在于多数基层行人员不足,贷后管理人员不能得到适当配置,主要由贷款的营销人员承担贷后管理职责,而营销人员一人多岗,没有足够的时间和精力投入到贷后管理中。另一方面由于贷后管理手段和措施欠缺,对辖内贷款的具体情况也未进行严格区分,照搬制度简单套用时效保全措施的现象经常出现,保全方法机械、单一、不灵活,一旦借款人发生信用问题时,只能疲于被动催收和应付。再者,随着全民法律知识的普及,借款人法律意识增强,赖帐户、钉子户恶意逃废债务情况越来越多,拒绝签收催收通知书的情况也越来越频繁,导致大量到逾期贷款丧失讼诉时效,这对商业银行依法收贷形成了严重障碍。如何有效运用内控合规制度防控时效丧失风险,采取有针对性的诉讼保全手段有效延续贷款诉讼时效,已成为商业银行贷款风险防范的重点核心工作。

二、商业银行贷款时效丧失的成因分析

  通过对部分商业银行经营过程中的贷款诉讼时效丧失的调查、分析和研究,其形成原因,我们认为,主要有两个方面,即主观方面和客观方面:

  (一)主观方面。

  1.基层机构人员缺少,任务繁重。商业银行基层信贷队伍力量薄弱,难以适应繁重的诉讼时效保全工作。贷款诉讼时效的保全工作任务重,工作量大,但在基层银行普遍存在信贷人员力量薄弱的现象,每名信贷员管理的贷款户数多,由于人手少,工作量大,给信贷员保全贷款的时效不可避免地带来了困难,时间和精力均没有保证。

  2.部分信贷人员责任心不强,对保全诉讼时效的重要性认识不足。由于银行部分委托不良贷款的借款企业经营状况极差或者已经停止了经营,所以部分信贷人员认为,反正借款人现在已丧失还款能力,诉讼时效的保全已没有任何意义,且诉诸诉讼手段还要花费大量的成本费用,因此怠于去保全这些贷款的诉讼时效,致使部分委托不良贷款诉讼时效届满。



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